以前，很多市民对于银行的选择标准是：是“国家”的吗？
当股份制银行、村镇银行等不为普通市民所熟知的银行，在进行宣传时，便会在宣传单页上，印着四个大大的字——“国有银行”。
讲真，那时还真没有什么“个人”银行，起名叫“私人银行”的也不是，人家是专门服务高净值客户，也就是俗称“有钱人”的部门。
现在，“个人银行”早就问世了。
银行对民间资本开放。2014年试点、2016年扩容，民营银行在国内落地以来，如今已经有17家民营银行，这里面就有一家是我们山东的。
目前开业的已经有11家，这其中，并不包含这一家。
民营银行入局搅动银行生态链，国有银行却还未感受民营银行之威胁，一池春水，未搅动民营银行发展之路任重道远。
万众瞩目，却迟迟不肯掀起红盖头
作为山东首家民营银行，威海蓝海银行股份有限公司（简称“蓝海银行”）可谓被寄于厚望，它对完善金融体系具有重要意义，弥补了国有银行在市场供给中的不足，它的诞生与成长折射出民间资本走入银行之路与金融支持经济结构调整和转型升级的尝试。
资料显示，2016年12月16日威海蓝海银行正式获得银监会的筹建批准，注册资本20亿元人民币，蓝海银行分别由威高集团有限公司、赤山集团有限公司、迪尚集团有限公司认购总股本的30%、22.5%、12.5%股份，其余35%股份分别由兴民智通（集团）股份有限公司、青岛福瑞驰科技有限公司、烟台振华购物中心有限公司、山东安德利集团有限公司、寻山集团有限公司认购。总体战略则是面向蓝色经济区，耕耘“深蓝”产业，打造区域性、特色化、专业化的轻型商业银行。市场定位于“深耕蓝海”，立足股东产业链和上下游企业，面向海洋经济，服务中小微企业、“三农”和社区及大众创业、万众创新，耕耘蓝海，产融结合，促进山东半岛蓝色经济区建设，塑造金融品牌。业务模式则采用“特存特贷”，“特存”即在特定区域内开展存款业务，“特贷”即银行贷款服务面向特定区域、特定行业、特定客户和特定产品。
首个尝鲜者，开业之路并不一帆风顺，蓝海银行在筹建过程中经历股东变化。4月20日，山东银监局在官网发布《关于威海蓝海银行（筹）股东资格的批复》（鲁银监准〔2017〕88号）。批复同意，寻山集团有限公司拟认购的蓝海银行5%股份转让给青岛福瑞驰科技有限公司及山东安德利集团有限公司。寻山集团有限公司不再入股蓝海银行。青岛福瑞驰科技有限公司、山东安德利集团有限公司入股蓝海银行比例分别增至9.9%、8.1%。股份转让完成后，蓝海银行发起人股东缩减为7家。
根据银监会发布的《关于促进民营银行发展的指导意见》，民营银行筹建期为批准决定之日起6个月，未能按期筹建的，筹建组应当在筹建期限届满前1个月向银监会提交延期筹建报告。筹建延期不得超过一次，筹建延期的最长期限为3个月。筹建组应当在规定期限届满前提交开业申请，逾期未提交的，筹建批准文件失效，由银监会办理筹建许可注销手续。
掐指一算，蓝海银行的开业已指日可待，甚至已经进入最后的节点。
早在去年底，蓝海银行已经发出招聘信息，共涉及11个业务部门，招聘岗位均为部门总经理。5月24日，也获得山东银监局开业批复，这标志着威海蓝海银行正式进入开业准备阶段。
然而，“即将开业”的消息频频刷屏。具体开业时间仍迟迟不见公布，吊足一众人的胃口。
成长的烦恼，开业与盈利都是考验
很显然，民营银行的队伍日益壮大，截止目前，国内民营银行共有17家，分别为：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、山东蓝海银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行、梅州客商银行。
此外，公开资料显示，上海张江银行、广东广州花城银行、云南瑞丽边贸银行、贵州贵安银行、新疆和田南疆民营银行、江西南昌裕民银行、甘肃西部银行等不同地区的民营银行都处在不同的筹备阶段。
对于每一家民营银行，获批只是万里长征第一步。顶着X地“首家”的明星帽，并不代表可以成功实现“明星证券化”的高收益，开业与盈利都是发展路上“试金石”。背景再强的演员也得有“粉”有“收视率”，才能成为“明星”。
第二批民营银行批筹12家，重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、福建华通银行、吉林亿联银行、湖北众邦银行等6家已先后开业，截至目前，尚未开业的6家民营银行分别为：安徽新安银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行、辽宁振兴银行、广东梅州客商银行。
就盈利而言，民商银行开业首年即盈利1018万，而网商银行则是亏损7000万。目前最先试点的5家民营银行已经开始盈利，但规模并不乐观，根据银监会数据，民营银行2017年一季度资产利润率为0.88%，明显低于大型商业银行、股份制银行、甚至农村商业银行， “民营银行在资产规模上尚不如一线城市的村镇银行。”一位民营银行高管表示，在其看来，民营银行要经营成功，除了产品创新，更重要的是在于公司治理结构。
青岛大学教授易宪容便认为民营银行生不逢时，“从全球范围来看，银行业的利润在下降，传统的银行业肯定要慢慢转型，进入金融科技领域，而新的民营银行在该领域也并不擅长。在现有的形势下，民营银行的利润水平并不高，将来还有可能亏损。”
任重而道远，发展路上还需细思忖
有人说，银行业仍然是个暴利行业，吃瓜群众们尤其如此认为。
也有分析认为，银行业已经进入红海，银行人谈论最多的是裁员跟降薪。尽管如此，金融业仍然是工资最高的行业。
利润再高，银行仍是个壁垒很高的行业，不仅是资金量上，还在于控制风险、应对突发状况上，大萧条，石油危机，日本泡沫破灭，美国次贷危机……在任何一次经济危机的惊波狂澜中，银行业始终站在风口浪尖上。能否经受住市场风浪的冲击，是未来民营银行必须考虑的问题。民营自身模式有待提升，如品牌知名度不高、客户的信任感有待于建立、负债能力有待于提高和拓展、贷款客户的获取方式需要更加多元并有效、风控体系需要经受时间考验、中间业务有待于开拓等。目前一些民营银行在财务数据上表现不错，甚至出现盈利，坏账率为0，这并不值得庆贺，毕竟成立时间短，随着业务的开展，必然会经受这方面的挑战。根据银监会数据，民营银行2017年一季度不良贷款率已经为0.64%。
也就是说，银行业绝对是没有金刚钻不能揽的瓷器活。
在成长发展中，民营银行还有很长的路要走。易宪容认为，“如今银行业竞争太激烈，民营银行进入银行业首先要解决一个问题：你来做什么。太多的银行都面临经营压力，作为新来者，你为什么行？”
青岛市委党校管理学教研部主任、教授刘文俭表示，“相比较于国有银行，民营银行规模实力有限，因为跨区域经营受限其影响区域有限，只能为附近企业做服务，竞争力只能在狭缝当中。”同时，刘文俭也指出，民营银行的存在可以弥补国有银行在市场供给的不足，“民营银行的发展很有必要，国有银行的服务对象服务能力的限制，一些中小微民营企业缺乏资金，解决这些企业的民营企业，将来还得需要一批民营企业。”
从定位而言，民营银行的诞生是带着历史使命的——“允许民间资本发起设立民营银行对促进金融业对内对外开放，完善金融体系具有重要意义。民间资本具有体制新、机制活、创新多的优势，允许发起设立民营银行，有助于扩大民间资本投资渠道，向银行业引入更多的竞争机制，支持非公有制经济健康发展。民营银行一般规模较小，与银行业体系中占主体的大中型银行相比，具有小微企业融资成本优势和信息对称优势，不仅可有效缓解小微企业和“三农”的融资难问题，也能增加对实体经济的竞争性金融供给，丰富银行业组织体系。”简单说来就是，更好的服务三农企业以及中小微企业，让资金涌入干涸之地；激活银行业的竞争，在原来的银行业格局中放入一条“鲶鱼”，搅动一池春水。
因为天生自带的使命基因，也为从竞争中争取一席之地，民营银行的发展自使便开始寻找不同定位，“寻找差异”也是专家们为民营银行发展开出的药方。
民商银行曾是五家首批民营银行中的唯一盈利银行，在日趋激烈的银行业竞争环境中，民商银行的具体经营战略是围绕小微批量营销，比如一带一群、一带一圈、一带一链“三带”批量营销模式，即通过与园区开发商、市场管理方、核心企业等开展紧密合作，带动园区内、商圈内、供应链上的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。
为此，民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品，尝试依据企业现金流量和信誉放贷，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。
在目前“互联网+”的大环境下，民营银行主打互联网牌可以说是一种趋势，据统计，目前，具有互联网背景的民营银行8家，占到17家民营银行总数的将近一半。其他银行虽然没有明确定位互联网银行，如，辽宁振兴银行、湖南三湘银行也表示会依托互联网发展网络银行方面的业务。微众银行在战略上自我定位于“连接者”，更形象的说法是连接“微众”和“银行”。即一端对接互联网企业，一端对接金融机构，共同服务小微企业和普罗大众。这一点与其大股东的金融定位一致，腾讯金融条线倾向于打造开放平台，强调以“连接一切”为战略目标，倾向于打造开放平台，金融业务多为渠道、流量入口、平台等模式。对于平台金融，微众银行与多家O2O生活服务平台合作，将银行金融产品嵌入至服务场景中。目前该行合作的互联网平台包括：二手车电商平台“优信二手车”、家装平台“土巴兔”、生活消费平台“大众点评+美团”等。
目前来看，民营银行的发展处在摸索和尝试的阶段，“民营银行的竞争力要靠长期的培育，同时以差异化竞争取胜。”刘文俭认为，“民营银行的发展一方面要靠国家政策的支持，另一方面要靠自身发展。”
民营银行发展任重道远。
正如一位监管部门主要官员所说：“一家银行没有3-5年的发展，很多事情还只能是设想。希望民营银行保持定力。”
附表：17家民营银行的定位与发展
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